（吉林財(cái)經(jīng)大學(xué) 吉林長(zhǎng)春 130117）
【摘 要】本文闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景，并在深入探討互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)沖擊、交叉業(yè)務(wù)影響、銀行“金融脫媒”壓迫三個(gè)方面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響
一、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景
1、國(guó)內(nèi)環(huán)境
從我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融發(fā)展態(tài)勢(shì)來(lái)看，經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了金融市場(chǎng)的蓬勃和繁榮，但也暴露出諸多問(wèn)題，而正是這些不足和缺陷給互聯(lián)網(wǎng)金融的興起提供了發(fā)展空間。就互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，雖然我國(guó)仍然處于初級(jí)發(fā)展階段，但在某種程度上填補(bǔ)了我國(guó)金融行業(yè)的空白。首先，在我國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)中，由于各方面的條件限制，其金融產(chǎn)品和服務(wù)導(dǎo)向主要傾向于大客戶(hù)，針對(duì)中小客戶(hù)的服務(wù)不足、產(chǎn)品偏少。再者，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整變化，傳統(tǒng)金融已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足當(dāng)前的信貸需求，信貸停滯也連帶著經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻。第三，隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，資金流動(dòng)的速度不斷地加快，而傳統(tǒng)的金融資金滯留現(xiàn)象普遍。第四，我國(guó)的國(guó)情和政策也偏向于保護(hù)銀行各方面的利益，在這種情況下銀行的利息較高，證券，基金，保險(xiǎn)等行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中對(duì)銀行的依賴(lài)性較大，導(dǎo)致金融服務(wù)渠道單一，無(wú)法滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)各方面的需求。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)應(yīng)運(yùn)而生。
2、國(guó)際環(huán)境
互聯(lián)網(wǎng)自誕生之日起就被世界所矚目，其帶來(lái)的便捷改變了人們生產(chǎn)和生活固有的模式，對(duì)于不需要物流的行業(yè)無(wú)一例外地受到了互聯(lián)網(wǎng)的沖擊和改良。金融業(yè)更是不可必免，甚至金融與互聯(lián)網(wǎng)天生就是和諧統(tǒng)一的。從某種程度來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代金融的到來(lái)是金融體系未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。目前全世界超過(guò)百分之七十的信息都完成了數(shù)字化，隨著社會(huì)的數(shù)據(jù)化和數(shù)字化程度越來(lái)越高，金融對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的利用也逐漸緊密。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)利用大數(shù)據(jù)信息對(duì)企業(yè)和機(jī)構(gòu)前景進(jìn)行分析，不僅可以提高評(píng)估的準(zhǔn)確率、創(chuàng)造出更多價(jià)值，而且可以提高資金的流動(dòng)性，可見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是不可逆轉(zhuǎn)的。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)
1、運(yùn)營(yíng)成本低，效率高
互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是數(shù)據(jù)和信息，目前已有近百分之九十的企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行數(shù)字交流。企業(yè)數(shù)據(jù)化程度越高，其邊際成本就越低，互聯(lián)網(wǎng)金融借助大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，使原本只有大中型企業(yè)才能得到的服務(wù)更為平民化，簡(jiǎn)化了信貸手續(xù)和審批過(guò)程，擺脫了地域和空間的束縛，不僅降低了成本，更提高了運(yùn)營(yíng)效率。
2、資源配置高
互聯(lián)網(wǎng)金融根據(jù)所提供的數(shù)據(jù)信息，通過(guò)預(yù)測(cè)和歸納對(duì)這些數(shù)據(jù)所呈現(xiàn)出來(lái)的表象進(jìn)行整體的推算，在這種模式下，資金供求的雙方可以不通過(guò)銀行直接進(jìn)行面對(duì)面的網(wǎng)上交流和溝通，交換的信息更具有真實(shí)性和透明性，進(jìn)一步提高了交易的效率和質(zhì)量，在一定程度上對(duì)市場(chǎng)資源進(jìn)行了有效配置。
3、數(shù)字化程度高
數(shù)字化程度越高，其虛擬化就越強(qiáng)，虛擬化是互聯(lián)網(wǎng)金融最為顯著的一個(gè)特點(diǎn)，其主要表現(xiàn)為大數(shù)據(jù)和云計(jì)算。傳統(tǒng)金融業(yè)采用的是面對(duì)面、資金對(duì)賬單的模式，互聯(lián)網(wǎng)金融則通過(guò)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算把交易程序進(jìn)行處理并把這些交易數(shù)據(jù)化，在互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)上進(jìn)行傳播和交換。
4、發(fā)展覆蓋廣
互聯(lián)網(wǎng)本身并不受時(shí)間和地域的限制，而這一特征也體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，越來(lái)越虛擬化的業(yè)務(wù)給客戶(hù)提供了更多便捷，他們可以隨時(shí)隨地進(jìn)行信息收集和資料查詢(xún)，甚至一些傳統(tǒng)金融無(wú)法實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)也可以輕松地給中小型企業(yè)提供金融服務(wù)。同時(shí)，客戶(hù)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)公開(kāi)進(jìn)行選擇，促進(jìn)金融業(yè)提供更多更好的業(yè)務(wù)，適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的需求，進(jìn)一步優(yōu)化資源配置和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
5、監(jiān)管體系弱
互聯(lián)網(wǎng)金融也有其不可回避的缺陷，如監(jiān)管體系不健全，風(fēng)險(xiǎn)大，法制尚不完善。互聯(lián)網(wǎng)滲入人們的生產(chǎn)和生活僅有十幾年時(shí)間，而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生和發(fā)展的時(shí)間則更短，雖然互聯(lián)網(wǎng)也在不斷完善著自身的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，但不可否認(rèn)的是，時(shí)至今日仍然沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行約束和監(jiān)管，也沒(méi)有相應(yīng)的行業(yè)準(zhǔn)則進(jìn)行規(guī)范。數(shù)據(jù)信息是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的根本，如果數(shù)據(jù)出現(xiàn)錯(cuò)亂，勢(shì)必會(huì)造成大規(guī)模的癱瘓，這個(gè)問(wèn)題不僅涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，而且影響到當(dāng)今社會(huì)生活的各行各業(yè)。尤其是金融作為國(guó)民之根本，更應(yīng)該注重自身監(jiān)管體系的建設(shè)，健全和完善法律法規(guī)，制訂行業(yè)準(zhǔn)則，這才是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的立命之源。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響
1、對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沖擊
互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)造成了很大沖擊，在傳統(tǒng)的金融模式下，銀行主要起到支付中介和信貸來(lái)源的作用，是企業(yè)和個(gè)人選擇融資的主要手段，但是由于新興起來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融具有選擇范圍廣、經(jīng)營(yíng)成本低、業(yè)務(wù)辦理手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)化、不受時(shí)間和空間限制等優(yōu)勢(shì)，使先前銀行的客戶(hù)逐漸流失，金融風(fēng)險(xiǎn)也隨之增大，其中逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)是最為顯著的。
2、對(duì)交叉業(yè)務(wù)的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使交叉業(yè)務(wù)越來(lái)越多，經(jīng)營(yíng)的邊界也越來(lái)越模糊，跨界經(jīng)營(yíng)使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型進(jìn)入多元化發(fā)展階段，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開(kāi)始擴(kuò)大證券、期貨、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，同時(shí)也導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)逐漸加大。近幾十年來(lái)，商業(yè)銀行一直以行業(yè)龍頭自居，一旦開(kāi)始與非銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作時(shí)，往往倍受束縛和限制。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有靈活性，實(shí)現(xiàn)了線(xiàn)上和線(xiàn)下的立體化經(jīng)營(yíng)，給商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。
3、銀行“金融脫媒”壓迫
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)替代了原有商業(yè)銀行中介的地位和作用，在一定程度上迫使商業(yè)銀行逐漸走向“金融脫媒”。例如，以P2P為主的非銀行金融機(jī)構(gòu)依托強(qiáng)大的信息和數(shù)據(jù)處理功能、高效地運(yùn)營(yíng)方式及快捷的業(yè)務(wù)辦理成功地撼動(dòng)了商業(yè)銀行的地位，對(duì)其支付、中介和結(jié)算功能構(gòu)成了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。三方處理平臺(tái)擁有強(qiáng)大的交易數(shù)據(jù)處理能力，數(shù)字化和云計(jì)算所提供的低成本、低邊際、低運(yùn)營(yíng)也勢(shì)必會(huì)把商業(yè)銀行擠出金融行業(yè)，“脫媒”就意味著沒(méi)市場(chǎng)、沒(méi)影響力，打破了原有商業(yè)銀行對(duì)于客戶(hù)和業(yè)務(wù)的壟斷，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行最大的影響和沖擊。
【參考文獻(xiàn)】
[1] 謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012.
[2] 邱峰.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析[J].吉林金融研究，2013.
[3] 姚文平.互聯(lián)網(wǎng)金融——即將到來(lái)的新金融時(shí)代[M].中信出版社，2014.
【作者簡(jiǎn)介】
滕悅（1990.5—）女，漢族，吉林長(zhǎng)春人，碩士研究生，吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)金融專(zhuān)業(yè)，專(zhuān)業(yè)方向：貨幣銀行學(xué)。
（責(zé)任編輯 馬穎超）
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