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“連日來銀行間上演的 錢荒只會(huì)讓銀行很慌，又不是存款利率調(diào)整，不會(huì)影響儲(chǔ)戶?！比涨埃本┐髮W(xué)金融與證券研究中心主任曹鳳岐告訴記者，“錢荒”只是銀行間流動(dòng)性不足引起的，普通儲(chǔ)戶不必為錢而“慌”，國家信用很靠譜。

央行正推動(dòng)存款保險(xiǎn)制度建立

“如果銀行倒閉了，儲(chǔ)戶的錢誰來賠償？”多數(shù)人并未考慮過。

央行日前發(fā)布《2013年中國金融穩(wěn)定報(bào)告》稱，建立存款保險(xiǎn)制度的各方面條件已基本成熟，人民銀行正會(huì)同有關(guān)部門，抓緊研究完善實(shí)施方案，推動(dòng)存款保險(xiǎn)制度盡早建立。

這意味著不再為儲(chǔ)戶在商業(yè)銀行的存款兜底，允許銀行破產(chǎn)倒閉，一旦有銀行破產(chǎn)，儲(chǔ)戶的存款將由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償，但賠償有一定限額。存款保險(xiǎn)制度的建立，銀行不再是“保險(xiǎn)柜”，存款也是一種有風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)。據(jù)悉，儲(chǔ)戶在單個(gè)銀行的存款，最大賠付額度可能是50萬元，超過這一限額的存款部分，將得不到賠償。

假如儲(chǔ)戶在單一銀行的存款不高于50萬元，萬一銀行破產(chǎn)倒閉，儲(chǔ)戶將獲得與實(shí)際存款金額相等的全額賠償；如果存款超過50萬元，則最多獲賠50萬元，超出部分或者不能獲得賠付，或者像美國和中國臺(tái)灣一樣，按一定比例賠付。

“存款保險(xiǎn)制度不會(huì)造成國有大型銀行的倒閉，中小銀行有可能倒閉。”曹鳳岐認(rèn)為，當(dāng)存款不再是“保險(xiǎn)箱”時(shí)，儲(chǔ)戶會(huì)更偏好國有大型銀行，會(huì)給中小銀行造成很大的沖擊。不過，中小銀行并非全無機(jī)會(huì)競爭，可以結(jié)合利率市場化改革，上調(diào)存款利率，創(chuàng)新服務(wù)，轉(zhuǎn)變盈利模式，依然還有機(jī)會(huì)。

曹鳳岐稱，中國政府從來對銀行倒閉很慎重，國家信用很靠譜，基本不會(huì)讓銀行倒閉。

“目前儲(chǔ)戶存款沒有風(fēng)險(xiǎn)”

光大證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家徐高表示，中國之前也有存款保險(xiǎn)制度，只不過是隱性的，由國家兜底?，F(xiàn)在如果推出存款保險(xiǎn)制度，則為顯性制度，對中小儲(chǔ)戶更為有利。同時(shí)，建立存款保險(xiǎn)制度也是利率市場化改革的前提條件之一。

徐高認(rèn)為，隱性存款保險(xiǎn)存在一個(gè)問題，就是造成了儲(chǔ)戶對風(fēng)險(xiǎn)的邊界認(rèn)識模糊。近年來銀行理財(cái)產(chǎn)品的快速發(fā)展，就是儲(chǔ)戶基于對銀行和政府的隱性擔(dān)保信任，認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品沒有風(fēng)險(xiǎn)。但事實(shí)上，銀行理財(cái)產(chǎn)品是有風(fēng)險(xiǎn)的，而且是由儲(chǔ)戶自己承擔(dān)，造成了兩難。

建立顯性的銀行存款保險(xiǎn)制度，儲(chǔ)戶就會(huì)對風(fēng)險(xiǎn)的邊界有清晰的認(rèn)識，明確哪些風(fēng)險(xiǎn)是銀行和自己承擔(dān)的，哪些風(fēng)險(xiǎn)是政府承擔(dān)的。就像美國政府規(guī)定，十萬美元以下的存款，就算銀行倒閉了，政府給兜底兌付。但十萬美元以上的存款，則可能有損失。

同時(shí)，建立顯性銀行存款保險(xiǎn)制度，還是利率市場化改革的前提條件之一，也是重要的步驟。不過，讓銀行倒閉并非央行建立存款保險(xiǎn)制度的本意，對儲(chǔ)戶沒有太多影響。目前來說，儲(chǔ)戶的存款沒有任何風(fēng)險(xiǎn)。